从2016年1月1日起 ，大部分银行将实行利率 。在过去的2015年中，央行先后5次降息，达到19年来水平。不过，业内提醒，对于绝大部分以房贷方式购房的市民而言，2015年五次降息的利好，或将于2月开始显现。由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期，1月份的房贷很有可能“不降反升”。
1.分段计息使1月月供上升
大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1日才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者，从次年1月1日起才能享受调整后的低利率。
而1月份“月还息”增加，“罪魁祸首”是分段计息。购房者1月的月供将由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成。以1月5日为月供还款日的置业者为例，2015年12月5日至31日，共27天，将按照调降前利率、按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息
所以，尽管1月利息会有下降，但根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，有的供房者本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以才会出现月供“不降反升”的怪事。事实上，供房者1月多还的是本金，并不是利息增多。2月份以后，计息方式就会恢复正常啦。
1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，应以2月份所交的月供金额为准。在1月月供还款日之前，多存入一些资金，避免逾期偿还，影响个人信用记录。
2
房贷减负到底减多少
按照新的利率标准，究竟能省下多少钱呢？我们来算一笔账。
假设您按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷，还款方式为等额本息，还款期限为20年，贷款利率均按基准利率执行。每月可少还700元左右，总计可省利息近17万，买辆代步车都不成问题！
如果是纯公积金贷款100万元，还款方式为等额本息，还款期限为20年，贷款利率按基准利率执行。每月可少还款500元左右，总计可省利息超12万。
也就是说，无论按照哪种贷款方式计算，房奴身上的利息负担降幅均超两成。
3
降息后提前还贷未必划算
此外，不少贷款者盘算着要不要提前还贷。对此，有银行理财经理分析，如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者，在2015年五次降息的情形下提前还贷未必划算。
“买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折、甚至7折的优惠商贷利率。2016年起，这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%，而对于公积金贷款者来说，2016年的利率将降至3.25% ，均已低于目前银行理财产品的水平。”目前银行一些理财产品平均都能达到甚至高于4.5%的水平，这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置，拿到除去需要支付贷款利息还能有剩，比把钱拿去提前还贷更划算。
如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，那么做提前还款还是比较划算的；如果要是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；如果已经超过了这个年限，比如贷了15年，已经还了10年以上，就没有必要。
确实少还很多
今年估计还会降
降降更健康
降吧
从2016年1月1日起 ，大部分银行将实行利率 。在过去的2015年中，央行先后5次降息，达到19年来水平。不过，业内提醒，对于绝大部分以房贷方式购房的市民而言，2015年五次降息的利好，或将于2月开始显现。由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期，1月份的房贷很有可能“不降反升”。
1.分段计息使1月月供上升
大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1日才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者，从次年1月1日起才能享受调整后的低利率。
而1月份“月还息”增加，“罪魁祸首”是分段计息。购房者1月的月供将由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成。以1月5日为月供还款日的置业者为例，2015年12月5日至31日，共27天，将按照调降前利率、按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息
所以，尽管1月利息会有下降，但根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却会上涨，有的供房者本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以才会出现月供“不降反升”的怪事。事实上，供房者1月多还的是本金，并不是利息增多。2月份以后，计息方式就会恢复正常啦。
1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，应以2月份所交的月供金额为准。在1月月供还款日之前，多存入一些资金，避免逾期偿还，影响个人信用记录。
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房贷减负到底减多少
按照新的利率标准，究竟能省下多少钱呢？我们来算一笔账。
假设您按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷，还款方式为等额本息，还款期限为20年，贷款利率均按基准利率执行。每月可少还700元左右，总计可省利息近17万，买辆代步车都不成问题！
如果是纯公积金贷款100万元，还款方式为等额本息，还款期限为20年，贷款利率按基准利率执行。每月可少还款500元左右，总计可省利息超12万。
也就是说，无论按照哪种贷款方式计算，房奴身上的利息负担降幅均超两成。
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降息后提前还贷未必划算
此外，不少贷款者盘算着要不要提前还贷。对此，有银行理财经理分析，如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者，在2015年五次降息的情形下提前还贷未必划算。
“买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折、甚至7折的优惠商贷利率。2016年起，这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%，而对于公积金贷款者来说，2016年的利率将降至3.25% ，均已低于目前银行理财产品的水平。”目前银行一些理财产品平均都能达到甚至高于4.5%的水平，这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置，拿到除去需要支付贷款利息还能有剩，比把钱拿去提前还贷更划算。
如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，那么做提前还款还是比较划算的；如果要是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；如果已经超过了这个年限，比如贷了15年，已经还了10年以上，就没有必要。